Ida pratar framtidens betallösningar med Mastercard

Här i Sverige blev det snabbt vanligt att betala med plastkort istället för kontanter, för både små och stora inköp. Med chip och pinkod har det också fungerat väldigt smidigt. Så pass smidigt att vi varit lite sega med att anamma den senaste utvecklingen – kontaktlösa betalningar, men nu är vi på gång också här i Sverige.

På andra håll i världen har kontaktlösa betalningar via plastkort, mobiler eller kroppsburna enheter tagit fart snabbare än här. I länder där småinköp tidigare främst gjordes med kontanter är kontaktlösa betalningar både snabbare och smidigare.

När det gäller mobila betalningar (en form av kontaktlösa betalningar) spår Forrester Research att konsumenter kommer att handla för 148 miljarder dollar år 2021 i ett antal länder de kallar för EU-7; Frankrike, Tyskland, Italien, Nederländerna, Spanien, Sverige och Storbritannien. Nästan tre gånger mer än år 2015.

Här hemma känns det som att kontanternas dagar räknade. Allt fler ställen sätter upp skyltar om att de är "kontantfria" och det börjar bli svårt att hitta någonstans att sätta in kontanter om man råkar komma över några. Swish har helt förändrat hur vi handlar på loppisar och via marknadstjänster mellan privatpersoner, men dyker också upp på caféer och i mindre affärer. Izettle är en annan tjänst som gör det möjligt att betala med kort hos mindre företag, men också mellan privatpersoner om man så önskar.

Kanske är det snart också dags för plastkorten att säga adjö och försvinna in i historieböckerna. Det pratas flitigt om kontaktlösa betalningar och det dyker upp nya mobila betaltjänster (Apple Pay, Samsung Pay, Fitbit Pay) hela tiden.

Jag träffar Mastercard

Några som följer och driver den här utvecklingen väldigt noga och på mycket nära håll är Mastercard. Jag fick chansen att sätta mig ned med Mats Taraldsson, deras digitala utvecklingschef i Norden och Baltikum, för att prata lite om den här utvecklingen och vad som kommer sen.

Om du tror – liksom jag lite slarvigt trodde före den här intervjun – att Mastercard ger ut plastkort är du fel ute. Mats berättar att de är ett teknikföretag och att korten med deras logga på ges ut via bankerna. Intressant nog både samarbetar och konkurrerar Mastercard med aktörerna inom samma bransch.

Samarbetet görs via medlemsorganisationen Emvco där också American Express, Discover, JCB, Union Pay och Visa deltar. De tar fram standarder för konkurrensneutral teknik, som till exempel för kontaktlösa betalningar, och jobbar också med bland annat banker för att betallösningar ska fungera globalt och säkert.

– Utvecklingen går fort framåt. År 2020 ska alla betalterminaler i Europa kunna ta emot kontaktlösa betalningar. Men det kommer inte att stanna vid att vi kan betala med mobilen eller en smart klocka, säger Mats Taraldsson.

På bordet mellan oss har han en Izettle-terminal, en mobil, en surfplatta och runt handleden en klocka. Han visar upp ett gäng sätt han kan genomföra betalningar på.

– Försäljningen av kroppsburna enheter kommer att öka, det ser vi redan nu. Men vi kommer också att kunna blippa våra bilnycklar i kassan, eller andra prylar såsom ringar. Rent tekniskt kan vi få in våra betalkort i jackärmen om någon vill.

Mats förklarar att många tar bilen för att storhandla och då är bilnyckeln alltid med. Med kortet i nyckeln slipper du ta med plånboken (och slipper att stå där i kassan och komma på att du glömt plånboken hemma – det bara måste ha hänt fler än mig).

En av fördelarna med att digitalisera våra plastkort – som det här handlar om – är att användare kan ha sina kort i flera enheter. För varje kort en kund har kan det skapas ett antal så kallade tokens. För varje enhet du vill använda tillsammans med ditt kort skapas en token. När du lägger till kortet måste du bekräfta att du är du, men efter det kan du använda ditt kort som vanligt.

Tokenisering

En stor del av mitt samtal med Mats handlar om hur smidigt och enkelt betalningar kan bli för konsumenter. Men samtidigt är det förstås viktigt med säkerheten och det är det som är det fina i kråksången. Det blir inte mindre säkert med kontaktlösa betalningar och tokeniseringen.

Mastercards tokeniseringsplattform heter MDES, Mastercard Digital Enablement Service. Mats beskriver det som en fabrik som förvandlar vanliga kortnummer till digitala token. Dessa tokens gör transaktioner säkrare för både kortinnehavare och handlare. Ditt riktiga kortnummer blir mer skyddat, när du handlar med exempelvis mobilen görs betalningen med ditt token, och butiken får aldrig veta ditt kortnummer.

En vanlig farhåga jag får höra om kontaktlösa betalningar är att det är osäkert. Att någon kan gå förbi dig med en manick och kopiera informationen från ditt kort. Mats känner igen frågeställningen och säger att det kan hända, men understryker noga att informationen som kan fås på det viset inte räcker.

En annan vanlig invändning mot den här utvecklingen handlar om att förlora mobilen – vad händer då? Jo, då kan du ringa och spärra bara det token som finns i din mobil, men alla andra digitala eller fysiska versioner av ditt kort fortsätter att fungera.

Betala också via AI, VR och AR

Förutom att våra kort kommer att flytta in i allt fler av våra prylar berättar Mats att också hur vi handlar i butiker kommer att ändras framöver.

– Vi kommer att få se fler exempel som Amazon Go – en butik där du loggar in via en app när du går in, plockar på dig det du vill ha och när du går ut så sköts betalningen automatiskt.

Vi kommer också att handla mer via AI-robotar. Du kommer exempelvis att kunna be din röstassistent att köpa något som levereras direkt hem. Det kommer också att växa fram näthandel via VR, där vi kan prova kläder i virtuella provrum innan vi handlar. Mastercard har också tagit fram ett koncept med en AR-lösning där kunder i en fysisk butik med hjälp av ett par glasögon kunde plocka ihop digitala kläder och accessoarer för att se hur de passar ihop.

Något annat som Mastercard arbetar med är hur vi identifierar oss. Det finns bättre sätt än pinkoder eller lösenord, så kallad biometrisk teknik där man identifierar sig med sitt fingeravtryck eller sitt ansikte, något vi redan ser nu med de mobila betallösningarna och något som också kommer att bli vanligare när du handlar på nätet.

– I slutändan kommer konsumenterna själva att välja hur de vill betala. Vårt mål är att de ska kunna betala med sitt Mastercard överallt på det sätt som de vill. Nu de närmaste åren tror jag vi kommer att få se lika mycket hända som under de senaste 50 åren.

Efter den här intervjun känns det som att framtiden gärna får vara här nu, men jag tröstar mig med att mobilbetalningarna sprider sig för var dag som går och år 2020 är faktiskt inte så långt borta.